Przy wyborze kredytu gotówkowego kierujesz się wysokością proponowanego oprocentowania? Zanim złożysz wniosek sprawdź, jakie elementy składają się na ten parametr. Dzięki temu dowiesz się, czy masz szansę na negocjacje prowadzące do obniżenia oprocentowania.
Oprocentowanie to podstawowy parametr, który determinuje koszt kredytu gotówkowego. Na jego podstawie naliczane są odsetki, które bank dolicza do części kapitałowej raty. Czy w takim razie kredyt 0 procent jest dostępny dla kredytobiorców?
Elementy składowe oprocentowania
Oprocentowanie kredytu składa się zasadniczo z dwóch elementów.
- Marża
Marża stanowi procentowo określony zysk banku. Ustalana jest indywidualnie przez każdą instytucję. O ile w przypadku kredytów hipotecznych często podlega ona negocjacji, o tyle przy kredytach gotówkowych nie wchodzi to w grę. Powód jest prosty: kredyt hipoteczny wiąże się z wieloma innymi opłatami, na których bank może zarobić, natomiast w przypadku kredytu gotówkowego właśnie marża jest w zasadzie jedynym zyskiem.
- Stawka referencyjna
Stawka referencyjna to nic innego jak stopa procentowa ustalana rynkowo dla wszystkich kredytów. Banki nie mają na nią żadnego wpływu – kształtuje ją natomiast sytuacja na rynku finansowym.
Nie tylko oprocentowanie…
Od oprocentowania kredytu gotówkowego zależy wysokość naliczanych przez bank odsetek, jednak na podstawie tego parametru nie da się oszacować całkowitej kwoty zobowiązania do spłaty. Dlatego oferty kredytowe warto porównywać pod kątem RRSO – rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania. Jest to wskaźnik, który uwzględnia nie tylko odsetki, ale także koszty pozaodsetkowe: prowizję, ubezpieczenie, opłatę przygotowawczą itp.
Kredyt 0 procent oznacza kredyt bez opłat?
Banki bardzo często kuszą kredytami udzielanymi na 0%, co spotyka się z dużym zainteresowaniem kredytobiorców. Czy to oznacza, że takie zobowiązanie nic nie kosztuje? To zależy nie od wartości oprocentowania, ale od wskaźnika RRSO. Jeśli wynosi on 0%, wówczas faktycznie bank nie pobiera żadnych opłat – ani odsetek, ani prowizji itp. Dla kredytobiorcy oznacza to możliwość spłaty zobowiązania w takiej kwocie, o jaką wnioskował.
Prawdziwe kredyty 0 procent zdarzają się bardzo rzadko – przykładem może być Darmowy Kredyt Gotówkowy dostępny w ofercie Getin Banku. W tym przypadku RRSO faktycznie wynosi 0%. Przyznawany jest na okres do 10 miesięcy, a zakres wnioskowanych kwot wynosi od 500 zł do 4000 zł.